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恰恰上市了,再说说那些超高性能与价格之间的

2019-11-21 07:32

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猫妹惹祸了,有点自责……

有猫友在星球上问,自己每周至少896,怕某天栽倒在办公桌上,想问问有啥保险适合自己。

前段时间给朋友推荐了一个三四岁孩子玩的平衡车,结果车买来第一天,朋友的娃骑车时就摔了一下,右臂骨折了,去医院花了好几千块钱。

埃航飞机失事消息传来的那个晚上,到了凌晨猫妹还睡不着,等来队友飞机落地的消息后秒睡。

猫妹自责原因有二:一是推荐了惹祸的车,二是忘了让她给娃买个意外险。

……

养娃后才知道,孩子有多让人不省心。光是安全问题,就有操不完的心。担心孩子自己受伤,担心孩子把别人弄伤,就连疫苗都要担心……

有些事情,如果身不由己,那不如在钱的问题上有所准备。意外险,还是非常非常有必要给自己和家人备一份的。

怎么办?

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猫妹也没啥好办法,只能给娃买意外险了,一旦出事儿,至少能让钱包君少受点打击。

举个栗子,前两天一位猫友在群里,让我给看看她之前买的意外险还有没有必要继续买。

按照惯例,先上个图。

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直接推荐产品最简单,但授人以鱼不如授人以渔,当你明白了选择方法后,下次自己就能看出哪个产品确实不错了。

从保额看,很吓人啊,最高500万保额呢,但其实看看保障的内容,就知道,这个产品并没有基础的综合意外保障,只是一个交通意外保障。要知道,意外并不都只是乘坐交通工具造成的。

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看价格,100元,好像也很划算。但其实也经不起细算,比如航空意外,500万的保额,单买是25元。

意外险里最重要的是意外身故、伤残和意外医疗责任。

整体来说,这份交通专项意外险,如果是锦上添花也是不错的选择,适合外出比较多的外勤、商旅人士。但如果只买这一份还是远远不够的。

对成年人来说,意外险最重要的是死亡和伤残保额,但对孩子来说,意外险最重要的却是意外医疗。孩子对世界的探索欲很强,对危险的感知很弱,而且运动能力还不够完善,因此,很容易出现意外受伤的情况。比如猫妹闺蜜家的孩子,都7岁了,在他们家楼道跑的时候撞到了窗户,最后头上缝了好几针;另一个闺蜜的娃,刚开学,踢球把腿踢断了,天天拄拐上学呢。

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所以尽量给孩子选意外医疗保额高的。

关于意外险有什么用、该怎么选,猫妹在这篇文章《一家三代的意外险》里介绍过,感兴趣的可以先去看看。

意外医疗责任里的文章还蛮多的,主要看报销范围、免赔额和保险比例这三点。

猫妹觉得,买意外险把握这三点就够了:

举个栗子,虽然都是0免赔、100%报销,但大地保险的“少儿综合意外保障计划”只限社保范围内的费用,而国泰“小飞侠”和平安“小顽童”都是不限社保范围。就拿猫妹朋友的小孩来说,骨折后的固定材料不在社保范围内,所以大地保险的“少儿综合意外保障计划”不能报销,但国泰“小飞侠”和平安“小顽童”可以报销。

1)综合意外险是基础

在意外医疗维度,选择的优先顺序是:

2)基础打好,再根据自己的需求把某些方面的保障做高

不限社保范围、0免赔、100%报销的产品只限社保范围、0免赔、100%报销的产品只限社保范围、有免赔额、不能100%报销的产品。

3)最好能和百万医疗搭配

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因为有产品停售、也有新品上市,猫妹又给大家列了一份清单。

很多意外险会有一些自己的小“特色”。比如公共交通意外身故及伤残保障,疫苗接种责任,第三者责任,住院津贴,儿童走失慰问金等等。但在猫妹看来,这些附加责任的含金量差异很大。

想省时间的,可以先看结论:

比如公共交通意外身故及伤残保障,只是意外身故伤残中的一种特例情况,常见于成人意外险。对大部分低龄儿童来说这项责任基本没有意义,因为出门机会不多,对于需要通勤的学生来说确实可以考虑,但往往不如直接提高基本保额来得有意义。

▌基础保障型

再比如疫苗责任。“长生事件”不用多说,出事后估计不少人都翻过疫苗本。

基础意外险,首选小蜜蜂;

带预防接种意外医疗和接种失效责任的意外险并不多,算是国泰“小飞侠”的一个卖点。对于孩子来说,2周岁前是密集接种疫苗的阶段,2周岁后打疫苗的次数就少了。所以尤其建议,如果是给小宝宝买可以考虑一下这项责任。

如果工作压力大的首选大保镖;

再看看第三者责任。就是保障孩子因为过失,致使他人受伤或者财产损失产生的费用,俗称“熊孩子险”。

需要更高保额的两个都买,保额还不够的,再叠加易安极致意外险。

“熊孩子”破坏力不容小觑,他们管不住自己的行为,下手没轻没重。踢球砸坏邻居的玻璃这都算小事,打伤小伙伴就麻烦了。

孩子推荐国泰小飞侠,老人推荐众安孝欣保。

在猫妹看来,买熊孩子险很有必要。

▌特殊需求型

这时候问题就来了,看似保障的内容一致,在这项责任上其实区别是蛮大的。

想能报销社保外费用的,选众安个人综合意外保险;

国泰“小飞侠”的第三者责任保障的范围是“在中华人民共和国境内”,而有些保险的保障范围只是“公共场所”。

空中飞人买太平洋百万航意保;

举个简单的例子:猫妹朋友家的孩子,跟着爸妈去同事家做客,趁着大人相谈甚欢没注意他的空档,把她妈同事新买的花瓶给扔地上了。

想要更高保额的女性看众安尊享百万意外险或者安联女性百万意外险;

事发地点是同事家,属于中华人民共和国境内,但却不是公共场所……你看,区别还是很大的。

不想年年续保的,买金刚长期意外险;

再看儿童走失慰问金。猫妹觉得然并卵,看电影里那些孩子被拐卖的父母,十几年甚至一生都无法停止挂念和寻找,哪个会因为这1万元获得安慰?纯噱头而已。

想要短期交通意外的看平安交通出行险。

意外住院津贴属于相对比较实用的功能,但也要考虑到当下的现实,医院对周转率的要求很高,因此大部分情况下获赔的金额也不会很大。在选择时,如果价差不大,可以考虑,但如果因为这项功能要多花不少钱,就没有必要了。

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下面仔细介绍一下各个产品:

儿童意外险的常见功能分析完,估计大家和猫妹一样,会把票投给国泰“小飞侠”。如果选基础保障,69元的就够了,如果想保障更充分多花40元选109元的。

▌基础保障

国泰财险,从一家传统合资财险公司,变成马爸爸家的以后,可以说变化还是挺大的,之前推出的“萌宝保儿童意外险”也很受欢迎,这款“小飞侠”也算是“萌宝保”的升级版了。

A、成人综合意外险

“小飞侠”的生效日要在投保后两天,这个设计的原理,猫妹之前说过。意外险非常容易出现“骗保”,比如明明是今天骨折了,马上去买一份意外险,明天再去医院,就说刚断的,保险公司很难查出来。所以,卖意外险也容易亏本,尤其又是价格低、利润薄的,因此停售、下架的频率也很高。为了控制风险,坚持多卖一段时间,将保单生效日后移,是保险公司保护自己也是保护正常投保人的方法。对于没有骗保想法的普通投保人,多等1天也没啥。

1) 大保镖综合意外险——158元/年

本文首发于微信公众号:大猫财经。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

投保年龄:18-60周岁

职业要求:1-3类

意外身故、伤残50万

意外医疗5万(限社保内用药,100元免赔,80%报销)

意外住院津贴150元/天,最多180天

额外保障:猝死保障25万,航空意外50万、火车轻轨30万、轮船30万、公共汽车30万、私家车30万

点评:大保镖和小蜜蜂的保障非常接近,主体保额都是50万,专项意外的保额更高一些,但住院津贴低一些。

大保镖的亮点是含25万猝死保障。像896、996人群,这个保障可以有。

同时,保小蜜蜂不承保的高空坠落所导致的意外责任,因驾驶或乘坐机动车造成单车事故或因溺水导致死亡或伤残的,保额也不减半。

需要注意一下,为了杜绝逆选择,大保镖的生效日在投保后的7日后,这是猫妹见过生效间隔最长的,保险公司真是被骗保搞的太惨了。

2)小蜜蜂全年综合意外险——125元/年

投保年龄:18-65周岁

职业要求:1-3类

意外身故、伤残50万

意外医疗5万(限社保内用药,100元免赔,100%报销)

意外住院津贴250元/天,最多180天

额外保障:网约车20万、公路公共交通意外20万、水运公共交通意外20万、轨道交通意外20万、航空意外20万、私家车意外20万

点评:125元保50万,还有额外的各种保障,意外医疗的保险比例也算很高,住院津贴的额度也算高的。整体来说,这款产品的性价比非常高。

但需要注意的是,小蜜蜂不承担高空坠落所导致的意外责任,因驾驶或乘坐机动车造成单车事故或因溺水导致死亡或伤残的,意外身故、意外残疾、交通意外身故、交通意外残疾保险责任保额减半,但是发生机动车双方事故的不受影响。

这项修订,大概率跟骗保猖獗有关。比如前段有个知名案例,男子为了躲债,故意造成驾车意外坠河死亡的假象,企图骗保,结果妻子真信了,带着一对儿女跳河了。高空坠落的界定也是一样,是意外还是跳楼?少数人的骗保行为,最终却变成多数人买单,实在是可叹。

3)易安极致意外险——150元/年

投保年龄:18-65周岁

职业要求:除高危

意外身故、伤残50万

意外医疗2万(含门诊住院,限社保内用药,0免赔,100%报销)

点评:保障简单明了,意外医疗无免赔,性价比也是非常高。

因为这些高性价比意外险都只限购买一份,所以需要更高保额的正常人士,可以叠加购买。

B、少儿综合意外险

国泰小飞侠

1)0-3岁:小精灵款

意外身故、伤残20万

意外医疗1万(不限社保范围,0免赔,100%报销)

预防接种意外身故/伤残20万

预防接种不良反应、偶合症医疗1万

预防接种失效1万

2)3-17岁:精灵款

意外身故、伤残20万

意外医疗1万(不限社保范围,0免赔,100%报销)

未成年人第三者责任险5万

少儿特定疾病医疗2000元(含手足口、急性荨麻疹、疱疹性咽峡炎),免赔额100元,等待期15天

意外面部疤痕医疗5000元(免赔额100,报销80%)

点评:根据不同年龄的宝宝设计了保障,更实用,而且性价比超高。

C、65岁以上老人意外险

众安孝欣保老年综合意外险——200元起

投保年龄:66-80周岁

意外身故、伤残10万

意外医疗1万(0免赔,100%报销,不限社保范围,自费药、进口器材均可保)

专属救护车1000元

额外保障:航空意外50万、其他营运交通工具10万、驾乘意外10万

(计划三、四包括老人骨折保险金、需手术关节脱位保险金1万)

点评:这款产品的亮点在意外医疗部分,不限社保范围,自费药、进口钢板等均在可保范围,而且额外带有救护车保障功能,更贴合老年人的需求。

▌特殊需求型

A、看重不限社保范围的医疗责任

众安个人综合意外保险——140元

投保年龄:0-65周岁

职业要求:1-3类

意外身故、伤残10万

意外医疗2万(不限社保内用药,0免赔,100%赔付)

额外保障:航空意外20万、火车意外10万、轮船意外10万、汽车意外10万、驾乘人员意外10万

点评:这款产品最大的亮点是意外医疗不限社保范围,保额较高,而且投保年龄跨度大,特别适合没有社保的成人,异地生活的老人以及没有社保的儿童。

B、想要更高保额的女性

1)年轻的选:尊享百万意外保险——190元起

投保年龄:18-60周岁

职业要求:1-4类

意外身故、伤残100万

猝死50万

可选:公共交通意外500万

点评:这是一款女性专属意外险,添加猝死保障,保额最高可达500万,可指定受益人,适合需要超高保额的高收入事业型女性,性价比很高。

因为这款产品不含意外医疗,建议额外搭配一款综合意外险。

2)年纪大一点的选:安联女性百万意外险——299元

投保年龄:18-65周岁

职业要求:1-2类

意外身故、伤残100万

意外医疗3万或5万(每次事故免赔500元,90%赔付,含自费项目)

点评:这是一款女性专属意外险,保额100万,意外医疗3万的299元,5万的369元,不区分年龄,在36周岁以上年龄段比尊享百万意外保险有优势,所以适合年长的女性。

因为它也包括了意外医疗责任,年轻女性如果不追求猝死责任,也可以考虑这款。

C、一次购买解决长期保障

金刚长期意外险

投保年龄:0-60周岁

职业要求:1-4类

意外身故、伤残最高150万,一般意外伤残豁免后续未交保费

保障时间:10年、20年、30年、至70岁、至80岁、终身

可选:猝死保障及交通工具意外保障

点评:这是一款市面上比较少的长期意外险,一次购买长期保障,省心省力。最高保额可达525万,发生任意级别的伤残均可豁免后续保费。

D、空中飞人

太平洋百万航意保——25元

投保年龄:1-70周岁

飞机意外身故伤残500万

点评:不限飞行次数,国内国际航班任意飞,商旅人士必备。

E、短期交通意外

平安交通出行险——3-8元

投保年龄:18-65周岁

职业要求:1-3类

飞机意外100万、火车(含高铁、地铁、轻轨)意外50万、轮船意外50万、汽车(含公交、的士、营运汽车、私家车)意外20万

点评:这款产品只面向交通风险,但覆盖面非常全,常见的交通工具,都在保障范围内,价格3-8元,性价比非常高了。而且关键是期限灵活,保障期限有长有短,适合短期出行叠加购买。如果是日常必备,那就得费点心,自己设好提醒,30天买一次,同时做好保障日期衔接。

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